Is het tijd voor een dakkapel, aanbouw of nieuwe badkamer? En wil je hiervoor geld lenen? Dan sta je voor een belangrijke keuze: verhoog je je hypotheek, of kies je voor een Persoonlijke Lening? Wat voor jou de meest voordelige keuze is, hangt af van de hoogte van het bedrag dat je wilt lenen. Meestal is het zo dat pas bij vrij grote bedragen het kiezen voor een verhoogde hypotheek de beste keuze is! We besparen je graag onnodige kosten: lees hieronder wat bij jouw situatie past!
Zoals je waarschijnlijk weet, stijgt onder invloed van inflatie al een tijd de rente. Eigenlijk alle soorten rente, dus hypotheekrente, de rentes van Persoonlijke Leningen, maar óók je spaarrente. Het laten stijgen van de rentes helpt het tegengaan van de inflatie; omdat geld lenen en uitgeven zo duurder wordt, gaan meer mensen sparen en ondernemers bijvoorbeeld wat minder investeren. Zo wordt de vraag naar sommige producten en diensten lager, waardoor de prijzen hiervan kunnen dalen. Meestal is dit dus een verstandige economische maatregel in tijden van inflatie, maar jouw lening wordt er ook duurder van. Daarom is het nu helemaal verstandig om goed uit te zoeken wat voor soort lening voor jou het goedkoopste is, zodat je nooit teveel betaalt!
Verhogen hypotheek
Laten we beginnen bij het verhogen van je hypotheek. Als je geld wilt lenen voor het verbouwen van je woning via het verhogen van je hypotheek, moet jouw situatie aan bepaalde voorwaarden voldoen. Je verbouwing moet bijvoorbeeld waarde toevoegen aan je woning, want de maximale hoogte van je hypotheek moet overeenkomen met de actuele waarde van je woning. Je kunt in zo’n geval dus niet méér lenen dan wat de verbouwing aan waarde aan je woning zal toevoegen.
Het verhogen van je hypotheek kan op verschillende manieren. Je kunt deze bijvoorbeeld oversluiten naar een andere hypotheekaanbieder voor het hogere bedrag. Hier zijn dan waarschijnlijk wel oversluitkosten aan verboden, net als in sommige gevallen een boeterente. Deze betaal je dan omdat je je hypotheek bij je huidige aanbieder als het ware stopzet voor het aflopen van je lening. Hierdoor lopen zij een deel van hun inkomsten mis.
Bijkomende kosten hypotheken
Heb je overwaarde op je huis? Dan kun je op die overwaarde misschien een tweede hypotheek afsluiten. Hier betaal je dan wel weer opnieuw notariskosten voor, net zoals bij het afsluiten van je eerste hypotheek. Afhankelijk van of je dit grotendeels zelf kunt regelen of er liever hypotheekadvies bij aanvraagt, moet je ook rekening houden met de kosten van je hypotheekadviseur.
Het kan ook zijn dat je bij het afsluiten van je hypotheek een hoger bedrag hebt laten vastleggen bij de notaris dan je daadwerkelijk nodig had. Een voorbeeld: je woning was 292.000 euro waard, en dit bedrag heb je bij de notaris laten noteren, maar je hebt uiteindelijk hypothecair geleend voor 279.000 euro en de rest vanuit je spaargeld bijgelegd. In zo’n situatie kun je je hypotheek vaak ‘onderhands verhogen’. Ofwel, dan mag je je hypotheek bij je aanbieder verhogen zonder opnieuw langs de notaris te moeten. Handig! Wel wordt trouwens altijd, hoe je je hypotheek ook wilt verhogen, gekeken naar je huidige financiële situatie en naar de waarde van je woning.
Hoe werkt een Persoonlijke Lening?
Een Persoonlijke Lening is min of meer precies zoals het klinkt: je vraagt bij een kredietverstrekker een Persoonlijke Lening (dus niet zakelijke) aan. Deze checkt je financiële middelen en persoonlijke gegevens. Zodra de lening is goedgekeurd, krijg je het hele bedrag in één keer op je rekening. Dit betaal je vervolgens, net zoals bij een hypotheek, maandelijks af gedurende een vooraf afgesproken periode. Dit is bij een persoonlijke lening maximaal 15 jaar – ongeveer de helft van de maximale looptijd van een hypotheek. Bij het afsluiten van een persoonlijke lening komen ook minder bijkomende kosten dan bij een (verhoogde) hypotheek: je hebt geen notaris of een hypotheekadviseur nodig. Dat scheelt kosten.
Zoals eerder beschreven, stijgen momenteel de rentes. Deze zijn zeker nog niet historisch hoog, maar wel flink hoger dan bijvoorbeeld twee jaar geleden. (Goed om te weten: toen was de rente juist historisch laag, dus het verschil lijkt nu daarom extra groot! Eigenlijk neemt de rente nu juist wat meer ‘normale’ vormen aan.) Dit geldt voor zowel de Persoonlijke Lening als een hypotheek Het belangrijkste verschil tussen de twee soorten leningen om in de gaten te houden, is dit: een Persoonlijke Lening heeft een hoger rentepercentage, maar een kortere looptijd. Een hypotheek is dus qua rente voordeliger, maar loopt veel langer door.
Persoonlijke Lening of verhoogde hypotheek goedkoper?
Een voorbeeld: stel, je wilt 10.000 euro lenen voor een dakkapel. Leen je dit via een Persoonlijke Lening, dan betaal je 6,1% rente over 10 jaar tijd. Je maandbedrag is dan ongeveer 110 euro per maand. Alles bij elkaar opgeteld betaal je in die 10 jaar ongeveer 13.300 euro. Leen je dit via een verhoogde hypotheek, dan betaal je misschien maar 4,1% rente, maar dat doe je wel over 30 jaar tijd in plaats van over 10. Je betaalt uiteindelijk voor diezelfde 10.000 euro, maar omdat je hier veel langer over doet (met kleinere maandbedragen), blijft het nog ‘terug te betalen’ bedrag langer hoger. Hierdoor betaal je veel langer over een hoger bedrag rente, en dus ben je uiteindelijk meer geld kwijt voor het lenen van die 10.000 euro!
Is een Persoonlijke Lening dan altijd goedkoper? Nee! Hoe hoger het bedrag dat je extra wilt lenen, hoe dichter je bij de grens komt waarop een verhoogde hypotheek uiteindelijk wél goedkoper is. Wat precies die grens is, hangt af van de huidige rentestanden. Recent onderzoek door een financiële vergelijkingssite wijst uit dat die grens vorig jaar zat rond de 34.000 euro. Omdat de rente dit jaar weer iets is gestegen ten opzichte van 2022, ligt de grens momenteel nog iets hoger. Zeker ook omdat de rentes naar verwachting nog wat verder zullen stijgen. Wil je dus lenen voor je verbouwing voor een bedrag láger dan zo’n 35.000 euro? Dan is een Persoonlijke Lening waarschijnlijk een goedkoper dan het verhogen van je hypotheek!
De beste keuze
Wil je zeker weten wat voor jouw situatie goedkoper is? Ben je op zoek naar vrijblijvend advies over een Persoonlijke Lening of het verhogen van je hypotheek? Zoek je een financieel expert die je het zoekwerk uit handen neemt, persoonlijke service biedt, en de meest voordelige opties voor je zoekt tegen de veiligste voorwaarden? Dan ben je bij A-Krediet aan het juiste adres. Vraag vandaag nog een gratis offerte aan, of neem contact op met een van onze adviseurs. We helpen je graag.