Veel consumenten die een persoonlijke lening overwegen, stellen dezelfde vraag: hoeveel mag ik eigenlijk lenen? Het antwoord hangt af van meer dan alleen je inkomen. In 2025 gelden strengere regels en richtlijnen om ervoor te zorgen dat lenen verantwoord blijft. In dit artikel leggen we uit welke factoren bepalen hoeveel je mag lenen, wat de belangrijkste veranderingen zijn en hoe je zelf een goede inschatting kunt maken.
Waarom zijn er richtlijnen?
De richtlijnen zijn er om consumenten te beschermen tegen overkreditering: het risico dat je meer leent dan je eigenlijk kunt dragen. Kredietverstrekkers moeten zich houden aan regels van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en gebruiken adviezen van het Nibud bij het vaststellen van leennormen.
De belangrijkste factoren in 2025
1. Inkomen
Je bruto-inkomen is de basis voor de berekening. Hoe hoger je inkomen, hoe meer ruimte er is om maandelijks af te lossen.
2. Vaste lasten
Je woonlasten (huur of hypotheek), energiekosten, verzekeringen en eventuele andere leningen worden in mindering gebracht op je bestedingsruimte.
3. Gezins- of huishoudsituatie
Alleenstaanden, samenwonenden en gezinnen met kinderen hebben verschillende uitgavenpatronen. Het Nibud houdt hier rekening mee in de normen.
4. Leenbedrag en looptijd
Hoe hoger het bedrag en hoe korter de looptijd, hoe zwaarder de maandlasten drukken. Een langere looptijd geeft lucht, maar vergroot de totale kosten.
5. BKR-registratie
Alle lopende leningen en kredieten worden geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Heb je al een lening, dan beperkt dit je maximale nieuwe lening.
Wat is er veranderd in 2025?
- Strengere leennormen
De regels zijn aangescherpt om te voorkomen dat huishoudens te hoge maandlasten krijgen. - Meer focus op financiële buffers
Kredietverstrekkers kijken niet alleen naar je inkomen, maar ook naar spaargeld. Heb je geen buffer, dan kan dit de hoogte van je lening beperken. - Specifieke aandacht voor verduurzaming
Voor leningen die gebruikt worden om je woning te verduurzamen, zijn vaak ruimere mogelijkheden of lagere rentes beschikbaar.
Voorbeeldberekeningen
Voorbeeld 1: Alleenstaande zonder kinderen
- Inkomen: € 2.800 netto per maand
- Woonlasten: € 750
- Geen andere leningen
- Richtlijn: maximaal ca. € 30.000 lenen met looptijd 10 jaar
Voorbeeld 2: Gezin met 2 kinderen
- Inkomen: € 4.500 netto per maand (totaal)
- Woonlasten: € 1.400
- Lopende autolening van € 5.000
- Richtlijn: maximaal ca. € 25.000 extra lenen
Voorbeeld 3: Samenwonend stel, verduurzaming
- Inkomen: € 3.600 netto per maand
- Woonlasten: € 1.000
- Geen andere leningen
- Richtlijn: ca. € 35.000 mogelijk, zeker bij verduurzamingsdoelen
(Let op: dit zijn slechts voorbeelden. De exacte berekening hangt af van persoonlijke omstandigheden en actuele normen.)
Hoe bereken je zelf hoeveel je kunt lenen?
- Bereken je netto inkomen – neem ook toeslagen of variabele inkomsten mee.
- Trek vaste lasten af – woonlasten, verzekeringen, kinderopvang, bestaande leningen.
- Kijk naar je buffer – houd altijd spaargeld apart voor onverwachte kosten.
- Laat een proefberekening maken – een adviseur kan via officiële leennormen jouw maximale leenruimte berekenen.
Veelgemaakte misverstanden
- “Mijn inkomen is hoog, dus ik mag onbeperkt lenen.”
Niet waar: je vaste lasten en gezinsuitgaven tellen net zo zwaar mee. - “Ik kan altijd meer lenen als ik het nodig heb.”
Niet altijd: nieuwe leennormen kunnen je ruimte beperken. - “Een lening voor verduurzaming telt niet mee.”
Ook deze lening wordt geregistreerd bij BKR en telt mee in je leencapaciteit, al zijn de voorwaarden soms gunstiger.
De rol van A-Krediet
Bij A-Krediet maken we altijd een berekening die past bij jouw persoonlijke situatie. We kijken naar inkomen, vaste lasten en toekomstplannen. Ook houden we rekening met veranderingen, zoals gezinsuitbreiding of een mogelijke verhuizing. Omdat we meerdere kredietverstrekkers vergelijken, vinden we altijd een oplossing die past binnen de richtlijnen en jouw wensen.
Conclusie
Hoeveel je mag lenen in 2025 hangt af van je inkomen, vaste lasten, huishoudsituatie en buffer. De regels zijn strenger geworden, maar bieden ook meer bescherming. Door vooraf een goede berekening te maken en je te laten adviseren, voorkom je dat je te veel leent en in de problemen komt.
Bij A-Krediet zorgen we dat je niet alleen weet hoeveel je kunt lenen, maar vooral ook wat verantwoord is. Zo maak je een keuze die nu en in de toekomst bij je past.
